Η Κ Φραγκάκη στην εκπομπή Υπάρχει Λύση για την επιστολή στον Χ Σταικούρα για τα προβλήματα του εξωδικαστικού
Η Κ Φραγκάκη στην εκπομπή Υπάρχει Λύση για την επιστολή στον Χ Σταικούρα για τα προβλήματα του εξωδικαστικού
Η Κ Φραγκάκη ενημερώνει για τις διορθώσεις που πρέπει να γίνουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό
Η Κ Φραγκάκη ενημερώνει για τις διορθώσεις που πρέπει να γίνουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό
ΕΠΙΣΤΟΛΗ ΤΗΣ Κ.ΦΡΑΓΚΑΚΗ ΣΤΟΝ ΥΠΟΥΡΓΟ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΩΝ ΧΡΗΣΤΟ ΣΤΑΙΚΟΥΡΑ ΓΙΑ ΤΗ ΔΥΣΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑ ΤΟΥ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΥ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΥ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ
Προς τον Υπουργό Οικονομικών
Κ. Χρήστο Σταικούρα
Κοιν. Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης
Ιδιωτικού Χρέους
Αθήνα, 5/1/2022
ΘΕΜΑ: Η ΔΥΣΛΕΙΤΟΥΡΓΙΑ ΤΟΥ ΕΞΩΔΙΚΑΣΤΙΚΟΥ ΜΗΧΑΝΙΣΜΟΥ ΡΥΘΜΙΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ ΘΑ ΟΔΗΓΗΣΕΙ ΣΤΗΝ ΑΠΟΤΥΧΙΑ ΤΟΥ ΟΠΩΣ ΣΥΝΕΒΗ ΜΕ ΤΟΝ Ν. 4469/2017
Αξιότιμε Κύριε Υπουργέ,
Η πλατφόρμα για την υποβολή αίτησης εξωδικαστικής ρύθμισης οφειλών του Νόμου 4738/2020, (η γνωστή διαδικασία των 240-420 δόσεων προς το δημόσιο και τους ιδιώτες), έχει ενεργοποιηθεί από την 1η Ιουνίου 2021. Ο συγκεκριμένος νόμος έδωσε τεράστια ελπίδα στους υπερχρεωμένους πολίτες και τις επιχειρήσεις, προκειμένου να ρυθμίσουν τις οφειλές τους. Ωστόσο στην πράξη διαπιστώνουμε ότι η πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού στις περισσότερες περιπτώσεις, δε λειτουργεί, λόγω τεχνικών προβλημάτων.
Η κατάσταση αυτή, έχει προκαλέσει μεγάλη αναστάτωση σε όσους δικηγόρους ασχολούνται με την συγκεκριμένη πλατφόρμα, καθώς αναγκάζονται να κάνουν διαρκώς την ίδια διαδικασία και να μην προχωρά η υποβολή, με αποτέλεσμα σε μια τόσο δύσκολη συγκυρία να μην υπάρχει διέξοδος για εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών και να είναι ορατός ο κίνδυνος να εκποιηθούν οι κατοικίες των οφειλετών.
Στο σημείο αυτό, θα ήθελα να επισημάνω ότι έχω ήδη δουλέψει πάνω από 120 περιπτώσεις και έχω διαπιστώσει σε κάποιες από αυτές, τα κάτωθι προβλήματα, τα οποία δεν επιτρέπουν την οριστικοποίηση των αιτήσεων.
Ειδικότερα:
-Προβλήματα με το ΑΜΚΑ Συζύγου
Στις περιπτώσεις που υπάρχει σύζυγος του αιτούντος, μόλις γίνεται η οριστικοποίηση για τον σύζυγο, εξαφανίζεται από τα στοιχεία ο ΑΜΚΑ, χωρίς να υπάρχει δυνατότητα συμπλήρωσής του εκ νέου με κάποιον τρόπο. Πατώντας εκ νέου οριστικοποίηση εμφανίζεται μήνυμα πως δεν είναι δυνατή, καθώς λείπει ο ΑΜΚΑ του συζύγου.
-Προβλήματα στην μοναδικοποίηση περιουσιακών στοιχείων
Σε αιτήσεις που υπάρχουν περισσότερα του ενός περιουσιακά στοιχεία, αφού γίνει η μοναδικοποίηση και αντιστοίχιση του πρώτου περιουσιακού στοιχείου, αυτή χάνεται μόλις γίνει η ίδια διαδικασία για το δεύτερο περιουσιακό στοιχείο. Μόλις γίνεται εκ νέου αντιστοίχιση του πρώτου περιουσιακού στοιχείου, εμφανίζεται σφάλμα (ότι υπάρχει ήδη άλλο ακίνητο με αυτόν τον κωδικό).
-Προβλήματα στην άντληση στοιχείων
Υπάρχουν πολλά σφάλματα στην άντληση των οφειλών του αιτούντος, αφού πολλές από τις οφειλές δεν εμφανίζονται, με αποτέλεσμα ο οφειλέτης να αναγκάζεται να κάνει ανάκτηση 3 και 4 φορές. Σε κάποιες περιπτώσεις μάλιστα δεν ανεβαίνουν όλες οι οφειλές αν και έχουν προστεθεί χειροκίνητα στην καρτέλα «οφειλές προς τρίτους».
Αξιότιμε Κύριε Υπουργέ,
Η δυσλειτουργία αυτή του εξωδικαστικού μηχανισμού, αν δεν αποκατασταθεί άμεσα, θα οδηγήσει στην αποτυχία του, όπως συνέβη με τον προηγούμενο εξωδικαστικό μηχανισμό, που προβλεπόταν στον Ν.4469/2017.
Θα ήθελα, δε, να σας επισημάνω ότι αυτό το πρόβλημα υφίσταται σε μια περίοδο, που η στρατηγική που ακολουθούν οι εισπρακτικές εταιρείες, είναι τουλάχιστον απαράδεκτη, καθώς καλούν τους πολίτες και με απειλητικό τρόπο, τους επιτάσσουν να πληρώσουν τις δόσεις των δανείων, που βρίσκονται σε καθυστέρηση, ακόμα και λίγων ημερών. Αυτή η κατάσταση συμβαίνει και σε περιπτώσεις, που οι πολίτες έχουν κάνει προσπάθειες εξωδικαστικής ρύθμισης και δεν έχουν λάβει ποτέ απάντηση.
Μάλιστα, υπάρχουν πολλά περιστατικά, που ενώ οι δανειολήπτες βρίσκονται σε διαδικασία εξωδικαστικής διαπραγμάτευσης, οι Τράπεζες και οι εταιρείες διαχείρισης, κοινοποιούν καταχρηστικά διαταγές πληρωμής και ξεκινούν καταδιωκτικά μέτρα αναγκαστικής είσπραξης και δεν απαντούν ποτέ στα αιτήματα των οφειλετών για εξωδικαστική ρύθμιση.
Γίνεται λοιπόν σαφές ότι ο εξωδικαστικός μηχανισμός θα πρέπει άμεσα να λειτουργήσει, αφού αποκατασταθούν τα τεχνικά αυτά προβλήματα που μπλοκάρουν την διαδικασία, καθώς αποτελεί την μόνη ελπίδα εξωδικαστικής ρύθμισης των οφειλών, άλλως, και εν μέσω πανδημίας, θα εκποιηθούν οι κατοικίες των υπερχρεωμένων συμπολιτών μας.
Ενόψει των ανωτέρω αναφερθέντων, παρακαλώ για τις άμεσες ενέργειες σας.
Με τιμή
Αικατερίνη Φραγκάκη
Δικηγόρος Παρ’ Αρείω Πάγω
(ΑΜ ΔΣΑ 29601)
Διαπιστευμένη Διαμεσολαβήτρια
Η Κ. Φραγκάκη για τις επιδοτήσεις στο ηλεκτρονικό ρεύμα και τις επανασυνδέσεις.
Η Κ. Φραγκάκη για τις επιδοτήσεις στο ηλεκτρονικό ρεύμα και τις επανασυνδέσεις.
Οδηγός για τη ρύθμιση των δανείων: Τα προγράμματα που προτείνουν οι τράπεζες -H Κ. Φραγκάκη στο enikos.gr
Οι δανειολήπτες πρέπει να γνωρίζουν ότι είναι η κατάλληλη περίοδος για τη διαπραγμάτευση με τις τράπεζες και τη ρύθμιση των δανείων.
Από την έναρξη της πανδημίας, έως και σήμερα, οι τράπεζες έχουν ήδη ρυθμίσει μεγάλο αριθμό δανείων, προχωρώντας και σε διαγραφές τόκων και κεφαλαίου.
Γράφει η δικηγόρος, Κατερίνα Φραγκάκη
Μάλιστα, οι τράπεζες πάντα στο τέλος της χρονιάς προχωρούν σε καλές ρυθμίσεις, θα πρέπει όμως ο δανειολήπτης μέσω του πληρεξούσιου δικηγόρου του να πιέζει δραστικά με συνεχόμενα αιτήματα για να λάβει την αναμενόμενη απάντηση.
Οι τράπεζες και ειδικά τα funds φαίνεται ότι έχουν σοβαρά προβλήματα στη διαχείριση των αιτημάτων που λαμβάνουν, με αποτέλεσμα να μην απαντούν σε πολλά αιτήματα, γι’ αυτό οι δανειολήπτες δεν θα πρέπει να απογοητεύονται, αλλά να συνεχίζουν την προσπάθεια ρύθμισης.
Τις περισσότερες φορές αρχικά προτείνουν στους δανειολήπτες να ενταχθούν σε βραχυπρόθεσμα όμως υπάρχουν και αρκετά μακροπρόθεσμα προγράμματα ρυθμίσεων που γίνονται στη παρούσα περίοδο .
Σε προτεραιότητα τίθενται τα κόκκινα δάνεια που έχουν χαρακτηριστεί ως αβέβαιης είσπραξης, αλλά και για τις περιπτώσεις που έχουν ενταχθεί στον Νόμο Κατσέλη και εκκρεμεί η εκδίκαση των υποθέσεων, ενώπιον των κατά τόπους Ειρηνοδικείων.
Για να ξεκινήσει λοιπόν η διαδικασία, η τράπεζα σε κάποιες περιπτώσεις προτρέπει το δανειολήπτη σε ρύθμιση ή ο ίδιος ο δανειολήπτης κάνει πρόταση καταθέτοντας αίτηση, συνοδευόμενη με τα περιουσιακά και οικονομικά στοιχεία του.
Οι δανειολήπτες πρέπει να καταθέσουν τα εκκαθαριστικά και το Ε1 των δύο τελευταίων ετών, καθώς και δηλώσεις ΦΠΑ και Ε3 (όταν πρόκειται για επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες) καθώς και τα ΕΝΦΙΑ και Ε9, ώστε η τράπεζα να διαπιστώσει το πρόβλημα ρευστότητας που αντιμετωπίζει το φυσικό πρόσωπο ή η επιχείρηση αλλά και την τρέχουσα περιουσιακή κατάσταση.
Η αίτηση αυτή εξετάζεται από την αρμόδια επιτροπή, η οποία αξιολογεί την οικονομική και περιουσιακή κατάσταση, βάσει όλων των στοιχείων που προσκομίστηκαν, αλλά και των δεδομένων που η Τράπεζα, είτε διαθέτει, είτε συλλέγει από βάσεις δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, όπως η ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε. , αφού γίνει η άρση απορρήτου.
Ταυτόχρονα λαμβάνονται υπόψη εφόσον υποδειχθούν απο τον δανειολήπτη τα προσωπικά και οικογενειακά έξοδα του, αλλά και τα προβλήματα υγείας του δανειολήπτη.
Ποια προγράμματα ρυθμίσεων προτείνουν οι τράπεζες
Α) Βραχυπρόθεσμα προγράμματα κλιμακωτής επαναφοράς
Οι βραχυπρόθεσμες λύσεις συνίστανται σε ρύθμιση ενός ή δύο ετών με την καταβολή της μισής μηνιαίας δόσης, εκ της ο οποίας ο δανειολήπτης θα καταβάλει το σύνολο των τόκων για ολόκληρη τη δόση και θα πληρώνει μέρος της δόσης στο τμήμα καταβολής του κεφαλαίου.
Σε μερικές περιπτώσεις που ο δανειολήπτης έχει υποστεί κατακόρυφη μείωση εισοδήματος η τράπεζα προτείνει στον δανειολήπτη μηδενική δόση για κάποιο διάστημα και μετά καταβολή της μισής δόσης.
Σε αυτές τις περιπτώσεις η επαναφορά στην δόση που κατέβαλε ο δανειολήπτης είναι κλιμακωτή και θα εξαρτάται πάντα από την μείωση του εισοδήματος και τη δυνατότητα ρευστότητας που έχει.
Β) Μακροπρόθεσμα προγράμματα με επιμήκυνση και διαγραφή τόκων και κεφαλαίου.
Οι μακροπρόθεσμες λύσεις συνίστανται σε μια μόνιμη ρύθμιση του δανείου είτε με επιμήκυνσή της λήξης του και καταβολή μικρότερης δόσης ή διαγραφή τόκων ή και κεφαλαίου.
Το ποσοστό διαγραφής εξαρτάται από την ύπαρξη εμπράγματης εξασφάλισης, καθώς η Τράπεζα υπολογίζει την εμπορική αξία του ακινήτου για να κάνει την πρόταση. Σε περιπτώσεις που δεν υφίσταται εμπράγματη εξασφάλιση, τότε τη Τράπεζα θα προτείνει υψηλό κούρεμα τόκων και κεφαλαίου.
Η επιμήκυνση της διάρκειας εξαρτάται την ηλικία του δανειολήπτη και φτάνει έως 25 έτη, χωρίς να υπερβαίνει το χρονικό της διάστημα το 80ό έτος του δανειολήπτη, εκτός κι αν υπάρχει μικρότερος ηλικιακά εγγυητής.
Σε κάθε περίπτωση, θα πρέπει να γίνει σαφές ότι είναι η κατάλληλη περίοδος για τη ρύθμιση των δανείων, καθώς παράλληλα τρέχουν και οι 240-420 δόσεις για τη ρύθμιση όλων των οφειλών με τον Ν. 4738/2020 και ο νέος πτωχευτικός κώδικας.
